Jodal

— woensdag 8 juni 2016, 12:09 | 0 reacties, praat mee

‘Dankjewel, financial life planner’

© Maaike Putman

Is zijn banksaldo vijfcijferig, dan daalt er een tevreden rust op Ronald Sterk neer. ‘Genoeg geld, mij kan niets gebeuren.’ Maar wat is genoeg – nu en later? Die vraag heeft hij zich vijftig jaar lang niet gesteld, alleen de onderbuik was raadgever. Dat is nu wel anders, dankzij het inhuren van een financial life planner. Laatste wijziging: 21 juni 2016, 12:09

Dit artikel wordt met je gedeeld door NVJ-lid Marjolein Slats. Ook lid worden?

Ik begon ooit als recruiter bij een gemeente, verdiende leuk en had zicht op een keurig pensioen, al kon me dat toen geen moer schelen. Ik was doodongelukkig, had nauwelijks wat te doen en had moeite m’n plek te vinden in de formele organisatie. Geen moed ermee te kappen, die vergaarde ik pas na zeven stroperige jaren. In die tijd schreef ik voor de Arnhemse Courant: recensies van popconcerten. Herman Brood, Sex Pistols, U2 (de drummer werd op die dag 19) – die tijd dus. Een vriend schreef voor Akzo Nobel, nam ontslag en ging classic cars restaureren. Hij dropte mijn naam bij Akzo, waar ze mijn ervaring als personeelswerker en journalist op waarde wisten te taxeren: ik mocht het sociaal jaarverslag schrijven. Nam ontslag bij de gemeente, maar had geen benul of ik van de pen kon bestaan. Ik voelde me meer dropout dan freelancer, een woord waarvan ik toen nog nooit gehoord had. De communicatiemanager noemde een uurtarief, ik meen vijf tientjes. En toen ik mijn eerste factuur stuurde, belde hij op: ‘Ik bedoel: netto!’ Ik moest maar even praten met de boekhouder van Akzo, die zou het wel voor me uitrekenen. Toen ik mijn aangepaste, hogere factuur verstuurde, wist ik het: van schrijven kun je leven – een openbaring, want ik dacht toen nog dat íedereen kon schrijven.

Pensioen? Ver-van-mijn-bed-show
Akzo had meer klussen voor me: jaarverslagen, personeelsbladen, brochures. Ik leefde sober, maar voelde me rijk, al had ik geen idee of ik genoeg zou verdienen om de huur te kunnen blijven betalen. Maar geen probleem, er was nog wat spaargeld. Pensioen? Geen geld voor, geen interesse, ver-van-mijn-bed-show. Pas toen mijn vriendin – mijn huidige vrouw – ook ging freelancen en we samen een tekstbureau opzetten, ging ik goed verdienen. We hielden over en ik herinner me dat we samen naar onze verzekeraar reden met elk 4000 gulden in een envelopje. We kochten er allebei een koopsompolis van, voor later. Gaf een goed gevoel. En ik dacht (nogal naïef): nog een paar keer zo’n storting en we hebben ons pensioen geregeld. Zo kochten we in de loop der jaren meer koopsompolissen, maar alleen als er geld over was. We wilden vooral ‘lekker leven’. Maakten verre reizen naar Azië, Amerika, Afrika en kochten een monumentale villa, die we tot op het bot lieten restaureren. Daarin gingen heel veel energie en sloten geld. Toen mijn vrouw de zoveelste torenhoge rekening zag (van de schilder, voor z’n jaarlijkse rondje), zei ze doodleuk dat we het pand gingen verkopen. Ik wist dat haar tegenspreken zinloos was … We verkochten de villa binnen een week, gingen goedkoper wonen en kochten van de overwaarde allebei een koopsompolis. We hadden nu beiden flink aan ons pensioen gewerkt. Dachten we. Maar wat kregen we eigenlijk als we zouden stoppen met werken? Geen flauw idee. Hoe bereken je dat eigenlijk?

Bezuinigen én sparen
De ommekeer in ‘financieel bewustzijn’ kwam tijdens de crisis. De omzet zakte wat in, het banksaldo kromp. Waar we vroeger elke maand overhielden, moesten we nu regelmatig onze spaarrekening aanspreken. Ik kan me herinneren dat ik het – tijdens een avondje voor de buis – Spaans benauwd kreeg: ik had helemaal geen tijd om tv te kijken, ik moest werken, geld verdienen, bezuinigen, m’n hypotheek aflossen en eindelijk eens duidelijkheid scheppen in ons pensioen. Ik kwam in contact met Hubrien Meijaard, gecertificeerd financial life planner. Hij vroeg eerst wat we wilden met ons leven: wanneer stoppen met werken, welke dromen wilden we nog realiseren? Hij schiep orde in de chaos en adviseerde de waardes van onze koopsompolissen over te hevelen naar één verzekeraar. Wel zo duidelijk. Eigenlijk wilde ik op m’n 62-ste halve dagen gaan werken, maar hij rekende voor dat dat er niet inzit. Dus door tot m’n 67-ste en misschien nog wel iets langer weet ik nu – ook prima, ik hou van m’n vak. Meijaard adviseerde ook ál onze uitgaven te noteren. Dat doen we via een digitaal huishoudboekje, gekoppeld aan onze online bankrekening. We zien nu precies waar ons geld naar toegaat. Het één schrappen we rigoureus, het ander gaat een onsje minder – bezuinigen is een sport.

Ons inkomen is verzekerd
Meijaard verloste ons ook van peperdure verzekeringen tegen arbeidsongeschiktheid en vond goedkopere alternatieven tegen betere voorwaarden. En zo sloot hij meer verzekeringen over – het bespaart ons honderden euro’s per jaar. Hij zag in de cijfers dat mijn vrouw volwaardig bijdraagt aan de bureauomzet en dat ze onderverzekerd was tegen arbeidsongeschiktheid. Kort daarna kreeg mijn vrouw last van haar rikketik en keek ze Magere Hein diep in de ogen. Haar revalidatie verloopt voorspoedig, zonder stress van verlies van inkomen, want goed verzekerd. Zo kan zij ondanks haar – hopelijk tijdelijke arbeidsongeschiktheid – toch blijven sparen voor haar pensioen. Dankjewel, financial life planner.

Woonlasten verlagen
Ondanks onze veertien lijfrentepolissen (elk zeven) hebben we nog steeds meer ‘gat’ dan ‘pensioen’, dus moeten we nog fors sparen voor later. Elk jaar leggen we samen zo’n € 9000 in onze pensioenpot bij een verzekeraar, waar ons geld rendeert in ‘groene beleggingsfondsen’. En naarmate onze pensioenleeftijd nadert, kunnen we het beleggersrisico verlagen. Het exacte spaarbedrag verschilt per jaar en hangt af van onze winst en de achterstand in onze pensioenopbouw. Zo stevenen we af op een gezamenlijk maandelijks pensioeninkomen van € 2500 netto, waarvan € 1400 AOW – levenslang. Of dat genoeg is? Dat hangt vooral af van de vraag of we onze hypotheek weten af te lossen. Maar hoe hoest je in pakweg vijftien jaar tijd ruim vier ton op? Eigenlijk niet te doen, maar een begin is gemaakt. En als het aflossen niet helemaal lukt, zijn er nog twee escapes: goedkoper gaan wonen en de overwaarde afstorten in onze pensioenpot, of langer doorwerken – of beide. Ik weet nu: hypotheekschuld en pensioenspaarpot zijn communicerende vaten. Trouwens, élke uitgave beïnvloedt je pensioen. Nu luxe leven, voel je als pensionado in de portemonnee. Dat zijn persoonlijke keuzes, dus zijn er wel eens discussies over een grote aanschaf of verre reis. Mijn vrouw is meer van het nu, ik heb iets meer oog voor later. Niet altijd makkelijk, wel een mooie balans.

Zo bouw je aan je ZZP-pensioen
• Steek (een deel van) je geld in een pensioen­constructie, dan betaal je daar nog geen inkomstenbelasting over én het is vrij van vermogensbelasting
• Maak het overzichtelijk: één pensioenpot (lijfrentesparen) bij één verzekeraar of bank
• Maak het concreet: reken gewenst vermogen om naar spaarbedragen per maand
• Breng ook andere financiële zaken in kaart: hypotheek, overwaarde huis, erfenis, uitgaves
• Maak bewuste keuzes en zoek balans: nu te ruim leven, is straks op een houtje bijten
• Maak helder waaraan jij je geld uitgeeft, schrap ‘onbelangrijke posten’ en bezuinig
• Hou rekening met geldontwaarding: bij 2 procent inflatie is je geld na twintig jaar 33 procent minder waard
• Alleen sparen is vaak niet genoeg: de rente is laag en je betaalt over je spaargeld ook nog vermogensbelasting
• Maak de juiste mix tussen sparen en beleggen: dit bepaalt 80 procent van je rendement
• Ga door met het aflossen van je hypotheek
• Creëer rust en overzicht: zet al je financiële bezittingen en schulden op één A4’tje
• Een gecertificeerd financial life planner kan daarbij helpen (en levert z’n geld op)

Zo regel je netto € 2500 pensioen per maand, inclusief AOW
Stel: je bent single, stopt met werken op je 67-ste en wilt levenslang een netto inkomen van € 2500 netto per maand. Je krijgt elke maand € 700 AOW*. Zelf moet je dus maandelijks € 1800 ophoesten. Daarvoor heb je een kapitaal nodig van € 430.000 op het moment dat je stopt met werken. Hoeveel moet je daarvoor maandelijks opzij zetten? Dat hangt af van drie zaken:
1 welk rendement je pensioenpot maakt (dat maakt héél veel uit, we rekenen hier met 4 procent rendement per jaar)
2 hoe hoog de geldontwaarding is, we rekenen hier met 2 procent inflatie (hoe jonger je begint met sparen, hoe groter het effect van inflatie – dit is meegenomen in onderstaande cijfers)
3 wanneer je begint te sparen (hoe eerder, hoe minder je per maand opzij hoeft te zetten)

startleeftijd spaarbedrag per maand
25 jr                                 € 750
30 jr                                 € 900
35 jr                                 € 1.050
40 jr                                 € 1.300
45 jr                                 € 1.600
50 jr                                 € 2.500
55 jr                                 € 3.000
60 jr                                 € 5.100
65 jr                                 € 18.000

* Let op: de AOW-leeftijd gaat in stappen omhoog. Ben je nu 50, dan krijg je pas AOW als je 68 plus 6 maanden bent. Ben je nu 35, dan krijg je pas AOW op je 70ste plus 6 maanden. Je berekent jouw AOW-datum op wijzeringeldzaken.nl (zoek op: reken­hulpen)

Ronald Sterk (61) volgde een opleiding in Human Resources Management. Hij was recruiter bij de overheid en werd daarna freelance tekstschrijver. Samen met zijn vrouw is hij eigenaar van Sterk/Engels tekstschrijvers en OfferteLab. Ze zijn gespecialiseerd in het schrijven van offertes, websites, bedrijfsbladen, brochures, jaarverslagen, nieuwsbrieven – voor bedrijfsleven en overheid.

Bekijk meer van

Praat mee

Colofon

Villamedia is een uitgave van Villamedia Uitgeverij BV

Uitgever

Dolf Rogmans

Postadres

Villamedia Uitgeverij BV
Postbus 75997
1070 AZ Amsterdam

Bezoekadres

Johannes Vermeerstraat 22
1071 DR Amsterdam

Factuurgegevens

Villamedia Uitgeverij BV
Johannes Vermeerstraat 22
1071 DR Amsterdam

Contact

redactie@villamedia.nl

Redactie (tips?)

Chris Helt, hoofdredacteur

Marjolein Slats, adjunct-hoofdredacteur

Linda Nab, redacteur

Lars Pasveer, redacteur

Trudy Brandenburg-Van de Ven, redacteur

Sales

Sofia van Wijk

Jenny Fritschy

Webontwikkeling

Marc Willemsen

Vacatures & advertenties

redactie@villamedia.nl

Bereik

Villamedia trekt maandelijks gemiddeld 120.000 unieke bezoekers. De bezoekers genereren momenteel zo’n 800.000 pageviews.

Rechten

Villamedia heeft zich ingespannen om alle rechthebbenden van beelden en teksten te achterhalen. Meen je rechten te kunnen doen gelden, dan kun je je bij ons melden.